移動支付格局已定,還要數字人民幣有何用?

摘要

數字貨幣不僅僅是一項技術,其所產生的連鎖反應將是我們難以想象的。

過去一周里,「數字人民幣」這個名詞頻繁登上熱搜,引發了眾多小伙伴的激烈討論,在相關內容的評論區中,我也看到很多在發問:數字人民幣和現在的移動支付有什么區別?也有人打趣說:意思錢就是個數字嗎?其實我和大家一樣,也有著相同的疑問。

網絡流傳的農業銀行數字人民幣 App 截圖

事實上早在今年 4 月份,一張農業銀行數字人民幣 App 的「錢包」頁面就在網絡上流傳開來,圖片顯示,數字人民幣 App 擁有「掃碼支付」、「匯款」、「收付款」、「碰一碰」四大功能,似乎與我們日常使用的支付寶和微信相差不大,但比較醒目的是,截圖中有類似人民幣樣式的「電子貨幣」,并且還印有「中國人民銀行」的字樣,讓人一看就不明覺厲。


什么是數字人民幣?

包括我在內的很多人一看到「數字人民幣」這個詞時,就會把它和移動支付劃上等號,其實它們是完全不同的兩種概念,我們每天都使用支付寶、微信只是移動支付平臺而已,至于錢則是放在銀行卡,或者是支付寶、微信的虛擬錢包里的,也就相當于存款。

而央行數字貨幣,則是單獨存儲于數字設備中的數字資產,簡單講就是以手機為載體人民幣,特別要注意的是,數字人民幣是由中國人民銀行(央行)發行的法定數字貨幣,由于數字人民幣特有的法償能力,使用數字人民幣和掏出一張紙幣沒有任何區別,而在交易的時候,數字人民幣也不需要綁定銀行卡、只需要注冊個人的數字錢包即可,這也是數字人民幣與支付寶、微信在使用上的區別。

圖源:微信支付官網

說到這里,很多小伙伴會不理解,既然已經有了移動支付,為什么還要再搞一個數字人民幣?

首先,數字人民幣由央行發行管理,有國家信用在背書;其次,由于數字人民幣的特性,我們使用它時就像使用紙幣一樣,具備著匿名性,相比之下,在支付寶、微信等第三方商業平臺中,個人的交易信息難免會留下痕跡,多少會存在隱私暴露和交易的風險;而對于社會或國家而言,數字人民幣減少了印鈔、物流運輸的成本、而且數字化的管理也更精準、更高效,比如通過數字人民幣,可以及時發現并阻止不法分子的詐騙行為、還有洗錢、貪污、行賄受賄等經濟犯罪的現象。

圖源:視覺中國

其實放眼全球,推進央行數字貨幣的進程并不算快,2020 年 7 月 23 日,全球首枚「央行數字貨幣」才剛剛誕生,這枚貨幣來自立陶宛中央銀行,是立陶宛試點具有國家支持背景的數字貨幣。除此以外,美國、英國、瑞典等國也在評估試點發行央行數字貨幣,而我國則已經在進行小范圍內的封閉試點,等到 2022 年,或許就能夠在北京冬奧場景中使用上數字人民幣了。


支付寶、微信會被淘汰嗎?

如果數字人民幣發行成功,很可能會對目前的移動支付格局產生影響。8 月 19 日,中國國際電視臺(CGTN)針對數字人民幣相關問題采訪了復旦大學泛海國際金融學院的宋思奇教授,宋教授表示,中國市場很特殊,支付寶和微信已經形成了雙寡頭的格局,占據了 95% 的移動支付市場,這并非是一件好事,實際上,對于這些第三方商業公司是否權力過大已經爭論不休,而央行數字人民幣的出現可以改善現有的競爭環境,或者說可以提供更可靠的替代方案。

不過支付寶和微信等第三方平臺并不會因此消失,反而有可能在其中受益,這就要提到數字人民幣的分發機制——雙層運營體系。具體來講就是中央人民銀行(央行)先把數字人民幣兌換給第三方商業銀行或者是其他金融機構,然后再由這些機構兌換給大眾,這也就不難解釋為什么文章開頭的截圖來自中國農業銀行,而除了農行之外,工行、中行和建行也已經展開數字人民幣的內測工作。當然了,支付寶和微信等作為金融機構,同樣可以獲得分發和流通數字貨幣的資格,早在幾個月以前,支付寶就已經先后公開了 5 件有關央行數字貨幣的相關專利,可見支付寶的動作和嗅覺都非常敏感,也可以預見未來我們會在支付寶中使用到數字貨幣。

圖源:滴滴出行官網

更值得關注的是,央行數字貨幣也會和眾多第三方平臺展開合作,7 月 8 日,來自新華社《經濟參考報》的消息稱,滴滴出行與中國人民銀行數字貨幣研究所正式達成戰略合作協議,將共同研究探索數字人民幣在智慧出行領域的場景創新和應用。同時,還有消息稱美團、B 站、字節跳動等也已參與至央行數字貨幣項目中。


數字人民幣「錢景」何在?

前文中提到,數字人民幣目前正在進行小范圍封閉試點,或許在 2022 年的冬奧場景中才能用得上,而我國央行也沒有給出具體的時間表,其實在我看來,推行數字人民幣在技術上來說并不算困難,但是真正落地一定少不了多個環節的測試和檢驗,放眼全球,我國已經成為移動支付的領頭羊,而在數字貨幣方面也很早便開始了布局,中國人民銀行行長易綱此前在新華社的報道中表示,我國央行從 2014 年就展開了數字貨幣的研究工作,現在已經取得了積極進展。

不過特別要注意的是,數字貨幣的火熱也給一些不法分子制造了可乘之機,近期就有個別機構冒用央行名義推出了所謂的數字人民幣交易平臺,這些平臺都很有可能涉及到詐騙和傳銷,作為個人來說,一定要提高風險意識,防止上當受騙。當然了,網絡上也謠傳著一些似乎很有依據的傳言,比如數字人民幣降低了發行貨幣的門檻,會導致人民幣濫發,造成通貨膨脹,事實上當你讀懂這篇文章,懂得數字人民幣也受央行管控之后,這類謠言自然就不攻自破了。

數字人民幣作為一項新技術,它的發展和普及不會一蹴而就,必然是一個螺旋式上升的過程,這幾年間移動支付的技術已經深刻影響了我們的生活,而數字人民幣還將在此基礎上附加國家信用,現在看來,我們感知到的數字人民幣也許只是一項新的技術,但在數十年后,數字人民幣很有可能會影響到整個社會的商業形態、其產生的連鎖反應一定是現如今難以想象的。


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